[摘要] 2015年，整个年间，央行进行了5次降息，五年以上的商业贷款基准利率从年初的6.15%，降至了目前的4.9%。这对于身背住房贷款的家庭来说，是个好消息！
2015年，整个年间，央行进行了5次降息，五年以上的商业贷款基准利率从年初的6.15%，降至了目前的4.9%。这对于身背住房贷款的家庭来说，是个好消息！
按照大部分房贷的利率调整规则，降息的福利将在次年生效。也就是说，从下个月（2016年1月）开始，大部分人的房贷将迎来大幅降低！降息后，明年还贷优惠了多少？我们来假设一下，小亮按照纯商业贷款的方式办理了100万元的房贷，还款期限为20年，贷款利率均按照基准利率执行。
按年初6.15%的利率：
等额本息还款方式，小亮共需支付740267.62元利息，每月还贷7251.12元。
按下月4.9%的利率：
等额本息还款方式，小亮共需支付570665.72元利息，每月还贷6544.44元。
计算：740267.62-570665.72=169601.9
7251.12-6544.44=706.68
可以看出，两相比较，省下的利息将近17万，每月也可少还706.68元。
提示：上述计算只是举例说明，每个家庭后能享受多大的降息福利，和当初的贷款利率、剩下的还款时间、还款金额都有关系，还要通过银行具体计算才能知道。
福利为何到下月才生效？ 一般签订房贷合同时，约定的利率调整时间是次年1月1日开始执行，也就是说，虽然今年频繁降息，但要想真正享受降息带来的福利，还要等到明年。
据了解，在降息或者加息的情况下，房贷利率调整有三种方式。
1、一种是次年调，银行利率调整后，次年1月1日开始执行新利率；
2、一种是按年度调，从贷款人的贷款日期算起，一年之后予以调息；
3、一种是次月调息，即在利率调整后的次月执行新的利率水平。
目前，大部分银行都是次年生效，所以大部分人的月供应该是从明年1月开始下降。
提示：商贷优惠略高于公积金
由于10月24日的降息中，个人住房公积金贷款利率是未作调整。也就是说，公积金贷款利率今年只经历了4次下调，五年以上个人住房公积金的贷款利率，从年初的4.25%降低到了目前的3.25%。
对比一下：如果本月央行不再进行利率调整，下月开始，纯商业贷款的老房贷族，房屋贷款利率将下降1.25个百分点；而纯公积金贷款的房贷族，贷款利率降低了1个百分点。
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