[摘要] 多地区“以房养老”惨淡经营“以房养老”自2014年在上海、广州、武汉正式试点到现在已经有三年之久，其现状所引起的思考也是几家欢喜几家愁，对于以房养老的未来走向，社会各界人士也是众口不一。
多地区“以房养老”惨淡经营
“以房养老”自2014年在上海、广州、武汉正式试点到现在已经有三年之久，其现状所引起的思考也是几家欢喜几家愁，对于以房养老的未来走向，社会各界人士也是众口不一。那么何谓“以房养老”呢？以房养老，是指60周岁以上拥有房屋完全产权的老年人将住房抵押给保险公司，并按照约定的条件领取养老金，房屋在老人百年之后便由保险公司获得抵押房产的处置权。这个设想有效解决了当下有些老人失去劳动能力，老年生活得不到保障的问题。但是，以房养老的现状并不乐观，养老方式受到多方条件的限制。
多种思想顾虑制约试点开展
虽然“以房养老”已经有了一定的成效，但是办理此业务的老人只占众多老年人口的一小部分，而大部分老人对此疑虑重重：房屋评估是否准确、房价上涨是否会考虑在内、中途后悔后是否可以退保等。
而且受中国传统思维的影响，很多老人希望将房产留给儿女；
一部分没有房的老人更是难以享受这种养老方式。
思想顾虑之解答
针对中途后悔能否退保的问题，相关机构表示，根据合同规定，客户可随时赎回房屋，但是要根据相关条款承担一定的费用；对于是否考虑房价变动的因素，保监会给出了明确的回答：以房养老的产品分为参与型和非参与型反向抵押养老保险，其中参与性产品是参与型产品是指保险公司可参与分享房屋增值，通过定期评估，对投保人所抵押房屋价值增长部分，依照合同约定在投保人和保险公司之间进行分配；非参与型产品，指保险公司不参与分享房屋增值，抵押房屋价值增长全部归属于投保人；对于房屋评估的准确性，保险公司与投保人共同选择一家具备国家一级资质的房产评估机构，限度做到客观，保障老年人权益。在投保时，为了给老人更多的时间考虑，会给老人两周或一个月的由于时间，让老人深思熟虑。
以房养老仍有发展空间
以房养老虽然效果惨淡，但是其所带来的益处是不可忽视的。首先由于抵押房屋，老年人每月可支配收入增加，提高了老年人的生活水平；其次房屋抵押后，保险金终身发放，确保了落年人的晚年生活；最后老年人在有生之年还可以充分享受房屋的使用权，实现了老人对房屋的归属感。
民政部预计，中国60岁以上老年人口2033年前后将翻番到4亿,到2050年左右将达到人口的1/3，中国的老龄化将日趋严重。加之近几年“421”家庭模式应对养老需求时已经捉襟见肘，新的养老模式势在必行，因此“以房养老”在未来将有更大的发展空间。
认清存在风险
“以房养老”在实施过程中可能面临三方面风险：一是房产价值波动影响经融机构和房主切身利益。房价下跌会使金融机构利益受损，而房价上涨会使房主利益受损；二是利率风险：房产反向抵押是一种贷款产品，自身就存在利率风险。三是房主长寿风险：房主“倒按揭”后，按照规定可享受房屋的使用权，长寿可能会使金融机构支付超出预期的年金。
当下，“以房养老”应如何完善
“以房养老”属于保险行业，环节复杂、周期较长、设计领域多而繁杂，如果在法律和相关概念上没有明确规定的话，将会变得混乱不堪。因此，国家相关部门要在界清具体法律界限的基础上制定相关法律规定，协调部门间的合作，共同推进“以房养老”。
其次为了消除老人及其家人的顾虑，因促进保险公司条款费率的透明化程度，文字表达上也应将专业术语口语化，尽量做到通俗易懂，使老年人清楚明了。
在大众舆论和认识程度上，应该加强宣传和普及，让民众在耳濡目染中理解新的养老模式并逐渐接受它。
金融机构要在此过程中求真务实，做最真实的市场研究，全面深刻了解剖析市场，将风险降到。同时放开金融机构的准入门槛，促进相关市场的发展和成长。
国家应以政策间接的鼓励“以房养老”的实施，如减少税收，项目支持等。同时，在市场监管方面，银监会和保监会也要给予适度监管。
张家口养老模式将如何借鉴
相对于其他地区的老龄化，张家口地区有于年轻人所占比例相对较少，本多老年人身边无子女照顾，如何安度晚年便更为重要，“以房养老”在张家口地区客观实施可行性程度高，但是会受到传统房屋观念的影响，未来的发展还有待于思想转变和对外沟通对话的加强。
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